近两年来，在全国小贷行业整体发展趋缓的大背景下，山东富源小额贷款有限公司(简称“富源小贷”)定位产业链金融模式，结合鲁商集团产业特点，打造“产业依托型”特色信贷产品，各项经营指标在同业中处于领先地位。

同时，富源小贷坚守“服务山东大局，服务人民大众”的使命，依托“产业链金融+智慧信贷”的双轮驱动模式，力争打造省内标杆、全国一流的小贷公司。

打造产业链金融模式

作为省内大型国企，鲁商集团背后的产业链涉及多个领域，但大多数供应商户都是中小微企业、个体工商户以及自主创业者，因为缺乏抵质押物、没有审计报告等原因，很难从银行融资。富源小贷的出现，解决了这一难题。

富源小贷成立于2015年，是鲁商集团独资发起设立的专业贷款企业法人，自成立以来就以“立足集团、服务中小、产业协同”为业务导向，依托鲁商集团商流、物流、信息流等资源优势，打造产业链金融模式。

“解决集团产业链上下游的融资难题，既是服务实体的切入点，也是我们独特的业务资源。”富源小贷总经理刘先成近日接受记者采访时表示，审计报告和抵质押物仅仅是信贷的形式或者保障，企业的借款用途、还款来源、经营情况、现金流量、资信状况才是他们更关注的点。

记者从富源小贷获悉，近几年来该公司按照集团产业链上下游客户的需求，提供个性化贷款服务，开发出包括“薪易贷”“保理贷”“票据贷”在内的多款特色小额贷款产品。

以该公司的主打业务“应收账款质押贷款”为例，该业务定位于鲁商集团产业链上下游客户，在确认应收账款的真实性、合法性、充足性之后，落实产业协同、担保手续、质押登记、贷后管理，整个业务办理过程尽量简化程序和资料，抓大放小，掌握核心。“通过集团产业兄弟单位的协同配合，实现了资金的监控和闭环，解决了产业链上下游客户融资难题的同时，能很好控制信贷风险。”

去年11月，富源小贷的这一特色经营模式，被山东省小额贷款企业协会作为典型经验在全省范围内宣传推广。

刘先成告诉记者，作为一家立足全省的小贷公司，在服务好鲁商集团产业链之外，接下来的时间富源小贷还将围绕省市属国企、大型房企等外部客户拓展，深耕产业链金融。

信贷业务“智慧”转型

在深耕产业链金融业务发展的基础上，富源小贷不断优化信贷业务经营模式，向智慧信贷转型。

某建筑公司是鲁商集团一工程的承建商，近日，该建筑公司以应收账款作为质押向富源小贷申请贷款，富源小贷的信贷业务人员将企业的相关数据输入系统，系统风控模型根据该公司的相关情况进行指标测算，得出借款企业总评分87分，预授信额度1300万的结论。

为上述建筑公司业务授信和额度审批提供参考依据的这一系统，是目前已正式上线的“智慧信贷”数字平台系统。

2019年，富源小贷与北京小雨点科技有限公司达成战略合作意向，引入“信贷工厂”先进模式，并打造出符合富源小贷特色的“智慧信贷”数字平台系统。在这个过程中，富源小贷自主研发的适用于自身业务的风控模型是智慧信贷系统的核心所在。

据了解，目前富源小贷的信贷业务全部由线下转到线上，实现了贷款申请受理、实地调查、风险审核、业务审批、贷后管理等全流程智能化的“无纸化”线上操作，真正突破了时间和空间的限制。

此外，富源小贷还扩大数据获取来源，引入第三方外部数据，“我们会通过法院被执行人信息、失信信息、涉案涉诉信息等，对借款人负面信息有效识别;通过网络多头借贷申请信息等，判断借款人资金缺口等。”刘先成表示，该公司通过智能整合大数据，识别外部潜在风险，再结合风控模型、微贷技术、软信息识别、数据交叉验证，构建智能数据体系，真正实现了风险端口前移。

采访中刘先成还透露，智慧信贷数字平台上线后，该公司正着手“鲁商快贷”线上信用贷款系统，“这个系统初始目标是为鲁商集团广大职工提供线上信用贷款，在这个基础上，我们会逐步拓展到产业链的会员，最终为社会上的优质客户提供信贷服务。”

创新形成合力

上述“智慧信贷”的上线，是富源小贷在集团创新理念引领下，创新技术的落地生根。

2020年是集团“创新年”，富源小贷于年初出台了薪酬管理办法、营销考核办法、绩效考核办法，这是该公司在集团三项制度改革和创新理念引领下，在模式创新、管理创新上的大胆尝试。

对小贷行业来说，既要完成业绩指标，又要控制好风险，既要大力拓展业务，又要防止激进冒进。为了平衡这一难题，富源小贷在考核办法上进行了多个创新探索。

“我们取消了原先的业务一部、二部，合并为一个业务大部，并细分为一组、二组、三组、青岛办事处、临沂办事处。”在刘先成口中，这一变化被称为“大部制改革”。

这一改革减少了富源小贷的管理层级，提高了业务效率，并形成了内部竞争机制。在该公司办公区最显眼的一面墙上，张贴了业绩排行榜，榜单上5个业务小组每名业务经理的全年任务、月度达成、年度进度等指标一目了然。

记者看到，十几名业务经理的全年任务指标并不相同，刘先成告诉记者，此次考核办法改革创造了“四个系数、五次调整”的分配方法，设置了新人系数、兼岗系数、职务系数、存量系数，将原始平均任务经过五轮调整后，形成最终的个人任务目标。

不过，任务达成与否并不只与信贷业务人员挂钩，富源小贷按业绩导向原则，实行“全员考核、全员激励”，任务达成率不仅影响前台业务人员，也影响中后台人员。刘先成坚信，“只有技术创新、模式创新、管理创新融为一体，互相配套，才能真正形成合力，发挥最大效应。”

争做全国有影响力的头部企业

2015年成立以来，收入、利润指标复合增长50%和52%以上，截至2019年末，资产总额6.49亿元，累计放款规模31.21亿元，2019年人均创利194.52万元。

这是富源小贷近年来的成绩单。2019年，富源小贷获得山东省财政厅金融企业绩效评价“AAA优秀”等级;同一年，在山东省地方金融监管局对全省小额贷款公司的分类评级中，富源小贷获评I级，成为全省为数不多的“双优”小贷公司。今年6月，富源小贷当选为山东省小额贷款企业协会副会长单位。

在模式创新、技术创新、管理创新的加持下，富源小贷的转型进击之路已然开启。

在注重自身稳健发展的同时，富源小贷一直坚守“服务山东大局，服务人民大众”的使命。新冠肺炎疫情发生后，该公司对影响较大、有发展前景但暂时受困的客户，坚持不抽贷、不断贷、不压贷、不收取罚息，通过展期续贷、调整还款期限、变更还款安排等方式，助力企业复工复产。

2月10日复工以来，该公司共为59家中小微企业办理贷款4.75亿元，截至6月30日，办理11家展期业务、57笔延期收款业务、免除26户逾期罚息154.3万元。

富源小贷的进击之路仍在继续。据了解，该公司目前正在寻找符合条件的战略投资者，争取在2021年底完成混改工作。

对于未来的规划，刘先成表示，富源小贷将依靠“产业链金融+智慧信贷”双轮驱动模式力争上游，通过混合所有制改革成长为具有良好金融文化、治理结构清晰、信息化水平高、有自己经营特色、管理规范、经济效益和社会效益显著的小贷公司，“打造省内标杆、全国一流的小贷公司，引领行业高质量发展。在时机成熟时，我们也将探索向大型金控公司或者村镇银行方向转型。”(据山东商报)